Главная / Издания / Ссудный день

Ссудный день

Ссудный день
23 марта 2011

Ирина Лихоман

МК в Саратове

№13 (708) 23-30.03.2011

Потребительские кредиты, практически сошедшие на нет во времена финансового кризиса, снова переживают невероятный подъем. Хотите ноутбук за 1,5 тысячи рублей в месяц? Пожалуйста! А может быть, новый диван всего за 2,5 тысячи рублей? Проще простого!

Понятно, что указанные в рекламных объявлениях суммы — это не полная стоимость товара, а лишь ежемесячные платежи по кредиту, но как заманчиво! И саратовцы готовы идти на любые жертвы, дабы получить заветную ссуду, не замечая ловушек, ловко расставленных банками, не обращая внимания на откровенное ущемление своих потребительских прав.

Опасный договор

Правозащитники шутят: день защиты прав потребителей (15 марта) в нашей стране есть, а самой защиты практически нет. Поскольку покупатель в большинстве своем пассивный, неконфликтный, а самое главное — не знающий собственных прав. Особенно в такой серьезной и сложной сфере, как потребительское кредитование. Спору нет, сегодня кредит является наиболее легким и доступным способом приобрести полезную вещь — автомобиль, бытовую технику, мебель, одежду и многое другое. Большинство саратовских магазинов, отойдя от кризиса, заново развесили в витринах рекламные растяжки «Кредиты без переплаты», а в крупных сетях бытовой техники представители финансовых организаций сами предлагают сомневающемуся и нервно пересчитывающему наличность покупателю заем. Однако при кажущейся простоте пользование кредитом таит в себе множество «подводных камней».

МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА

Ирина Данилова, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

—За 2010 год в Роспотребнадзор поступило в два раза больше обращений саратовцев с жалобами на кредитные организации по сравнению с 2009 годом. Жалобы поступали в отношении «Банка Русский Стандарт», «Ренессанс Капитал», «Экспресс-Волга» и других. К сожалению, очень часто потребителей, оформивших кредит, подводит собственная невнимательность. Нередко кредитные договоры покупатели начинают изучать лишь после того, как выплатили банку довольно крупные суммы. Поэтому, прежде чем подписать договор с банком, рекомендуется внимательно его изучить, дабы убедиться, что он не содержит условий, о которых потребителю неизвестно или смысл которых не ясен. Разъяснения обязаны дать сотрудники банка, если же потребитель их не получил, от кредита в данном банке лучше всего отказаться.

Как рассказали в управлении Роспотребнадзора по Саратовской области, чаще всего жалобы саратовцев в сфере потребительского кредитования касаются непредставления необходимой информации о реальной стоимости кредита с учетом всех комиссий, включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей (к примеру, взимание комиссии за открытие или ведение ссудного счета). Покупатели, взявшие товар в кредит, также сетуют на начисление комиссии за досрочное погашение ссуды и навязывание банками дополнительных («сопутствующих») услуг, которые обходятся саратовцам в приличную копеечку. Подписывая в магазинной спешке договор с банком, покупатели испытывают шок, когда выясняют, что взятый в кредит плазменный телевизор обходится не в 40 тысяч рублей, а в 50, а дешевая стиральная машинка благодаря стараниям банка вырастает в цене чуть ли не на треть. Такие случаи в Саратове бывали, и неоднократно. Большинство потребителей расстраиваются, понимая, что банк поймал их в ловушку, однако продолжают платить по кредиту. Меньшинство бегут к правозащитникам и юристам, подают исковые заявления в суд и возвращают незаконно начисленные комиссии и проценты.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Сергей Шакин, председатель Саратовского областного общественного фонда защиты прав и благополучия потребителей:

— Права потребителей на рынке финансовых услуг нарушаются не первый год, но в последнее время саратовцы стали активнее отстаивать свои требования. Покупателям, оформляющим кредит, нужно помнить несколько важных моментов. Заключая кредитный договор, необходимо первым делом выяснить полную стоимость кредита (не ежемесячные выплаты по процентной ставке, а окончательную сумму, в которую входят сборы, комиссии, плата за обслуживание и др.), дабы точно знать, сколько денег предстоит выплатить банку. В соответствии с требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) потребителю должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчет полной стоимости кредита.

Покупатель должен знать, насколько покупка ему по карману и какой в результате получится переплата. Финансовые аналитики просчитали, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 35-40% от дохода семьи, иначе заемщик рискует остаться с новой плитой и диваном, приобретенными в кредит, но без необходимой одежды и продуктов питания — их просто не на что будет купить.

Застраховали!!!

Покупателя должна также насторожить агрессивная рекламная кампания и чрезмерная настойчивость кредитных менеджеров, уговаривающих взять заем. В этом случае договор нужно изучать особенно тщательно. Саратовские правозащитники рекомендуют обратить особое внимание на «подводные камни» в договоре — досрочное погашение кредита, оплату комиссии за оформление займа. Часто подобные «услуги» печатаются мелким шрифтом в расчете на то, что покупатель не заметит подвоха. Опасность для кошелька представляет и услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика, которую банки порой навязывают клиентам. Иногда о страховании вообще не предупреждают, клиент подписывает типовой бланк кредитного договора, в котором уже стоит согласие заемщика на страхование, потом с удивлением узнает, что окончательная сумма платежа увеличивается на несколько тысяч рублей.
К слову, о страховании. Саратовец Александр в конце прошлого года взял в кредит цифровую фотокамеру Canon EOS 500D kit 18-55 IS стоимостью 29 тысяч рублей. Менеджер крупного и известного банка предложила ему изучить договор, напечатанный мелким шрифтом, указала ежемесячные проценты, а об общей сумме выплат Александр не спросил, по наивности умножив сумму ежемесячных выплат на 6 месяцев. Однако через несколько месяцев выяснилось, что фотоаппарат обошелся покупателю в 38 тысяч рублей, поскольку банк внес в договор комиссию за ведение ссудного счета, а также услугу страхования жизни и здоровья, о которой клиенту никто не сообщил, но обошлась она почти в 4 тысячи рублей. Все попытки Александра достучаться до совести банковских работников наткнулись на полнейшее равнодушие. Клиенту заявили, что он сам виноват — нужно было внимательнее читать договор..

Проценты вернет магазин

А как быть с некачественными телевизорами, холодильниками, ноутбуками, купленными в кредит? Можно ли вернуть за них деньги? И с кого их требовать — с банка или магазина? А уплаченные проценты — кто их возвратит?

— По закону магазин обязан возместить покупателю все убытки, понесенные им при покупке в кредит, если товар оказался некачественным, — поясняет Сергей Шакин. — То есть расходы на оформление кредита и ежемесячные проценты по нему продавец должен компенсировать безоговорочно согласно пункту 5 ст. 24 Федерального закона «О защите прав потребителей». Другой момент, что пока товар находится на экспертизе, где проверяют его качество, покупатель должен добросовестно платить по кредиту. Поскольку если за это время ему будут начислены банковские штрафы из-за просрочки платежа, магазин их не вернет. Сейчас саратовские магазины работают в этом отношении довольно добросовестно и возвращают покупателям и стоимость товара, и проценты.

Правозащитники напоминают, что банк не обязан возвращать деньги за бракованный или некачественный товар, поскольку кредит — это одно соглашение, а договор купли-продажи совсем другое. Суть потребительского кредита заключается только в том, что банк платит за покупателя магазину, а сам покупатель потом частями, с процентами, возвращает деньги за покупку банку. Но к качеству товара финансовые организации не имеют никакого отношения.

Хороша комиссия!

Основное нарушение прав потребителей, на которые идут банки, — взимание комиссий за открытие или ведение ссудного счета.

Ссудный счет — это счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов, но почему-то нередко взимают с клиентов денежную сумму за его обслуживание. Иногда приличную. По договору, в который клиенты особенно не заглядывают, а чаще просто не могут в нем разобраться, средняя комиссия по ссудному счету составляет от 1 до 4% суммы кредита по договору. В зависимости от суммы кредита банки могут получить до 30 тысяч рублей только на одной комиссии. И это не считая процентов с самого кредита!

— Потребитель должен знать, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, он не предназначен для расчетных операций в отличие от расчетного счета, — комментирует ситуацию Илья Еньков, юрист Саратовского областного общественного фонда защиты прав и благополучия потребителей. — Открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика. Таким образом, включение в кредитный договор комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета являются нарушением статьи 16 федерального закона «О защите прав потребителей». Но думаю, что, несмотря на все законодательные акты, кредитные организации все равно будут взимать с заемщиков комиссию за введение или открытие ссудного счета, просто постараются ее завуалировать.

Идем ва-банк!

Но иногда финансовым организациям приходится платить по счетам за обман наивных и юридически неграмотных клиентов и возвращать незаконно взятые «ссудные» деньги.

В 2010 году управление Рос­потребнадзора по Саратовской области провело 19 проверок на рынке финансовых услуг. Нарушения в связи с незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета было зафиксировано в ОАО «РайффайзенБанк». После судебного процесса «РайффайзенБанк» выплатил потребителю неосновательно удержанные средства, сумма которых составила ни много ни мало 15,5 тысячи рублей. Такое же ущемление прав потребителей было обнаружено в Акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ, где взимался единовременный тариф за обслуживание ссудного счета. Самое интересное, что Сбербанк не согласился с постановлением Роспотребнадзора о назначении административного наказания и попытался обжаловать постановления сначала в арбитражном суде Саратовской области, который вынес отказ в удовлетворении жалоб банка, а затем в 12-м апелляционном суде. Но все осталось без изменений.

Противоречащие закону ссудные платежи взимались также в ЗАО «Коммерческий банк «Открытие», ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», ОАО «Банк Уралсиб», а при проверке ООО КБ «Ренессанс Капитал» было установлено условие, обязывающее заемщика к заключению договора страхования жизни и здоровья с определенной банком страховой компанией.

Кстати, один из самых громких процессов по ссудному счету произошел прошлой осенью в Курске. Потребитель заключил кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении займа в 40 тысяч рублей. Но оказалось, что по условиям договора на него была возложена обязанность по уплате ежемесячный комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70% в месяц от полной суммы кредита, что составляет 680 рублей в месяц. Однако за весь период (18 месяцев) набежавшая сумма составила ни много ни мало 12 тысяч рублей. И это с сорока тысяч! Суд встал на сторону потребителя.

Подводя итог, можно с грустью констатировать: потребителя обманывают не только в продовольственных сетях, продавая прокисший кефир по завышенной цене, и не только в магазинах бытовой техники, «сплавляя» невнимательному покупателю бывший в употреблении холодильник. Сфера финансовых услуг опасна не тем, что предоставляет некачественный товар, а ловкими «сетями» комиссий, штрафов, просрочек, которые могут загнать потребителя в настоящую долговую яму.

КСТАТИ

По данным социологических исследований, 42% россиян живут в кредит, большинство из них покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны.

Ирина Лихоман

1 комментарий