Главная / Издания / Кабальная ставка

Кабальная ставка

Кабальная ставка
15 мая 2013

Ирина Лихоман

МК в Саратове

№21 (822) 15-22.05.2013

Саратовцы попадают в сети микрозаймов

Нужны деньги прямо сейчас? Без паспорта, залога, поручителей, справки о зарплате? Нет проблем — многочисленные микрофинансовые организации, в неимоверных количествах расплодившиеся на просторах Саратовской губернии, всегда готовы протянуть страждущим руку помощи.

Правда, порой денежная поддержка дружелюбных ростовщиков может обернуться петлей на шее: задержка платежа буквально на пару месяцев увеличит сумму долга в пять-шесть раз, а невыплата приведет к общению с представителями коллекторских агентств, угрожающих отобрать у должника квартиру. В особенностях новой формы небанковского кредитования разбирался «МК» в Саратове».

Опасная доступность

В Саратовской области идет настоящий бум микрофинансирования, а счет подобным организациям, предоставляющим населению деньги «в долг до зарплаты», по подсчетам «МК» в Саратове», потихоньку подбирается к сотне. Причем выдают наличные как крупные структуры, имеющие представительства в российских регионах («Быстроденьги», «Срочноденьги», «003 скорая финансовая помощь» и прочие), так и небольшие конторки, ютящиеся в остановочных павильонах. Судя по тому, что офисов подобных структур открывается все больше, саратовцы берут деньги охотно. А почему бы не взять? На витрине офиса одной из подобных компаний смеющаяся девушка с небольшой пачкой тысячных купюр прямо-таки предлагает взять зеленые банкноты с доверчиво протянутой ладошки, а слоганы «Деньги нужны каждому», «Займы за 15 минут, без залога и поручителей», «От вас — только паспорт!» лишь усиливают эффект. Еще один привлекательный момент — сотрудников микрофинансовых компаний абсолютно не интересует кредитная история заемщика.

Но в жизни все не совсем так радужно, как в рекламе. Обойдя несколько офисов микрофинансовых организаций, убеждаюсь: для получения небольшой суммы денежных средств (как правило, от 1 до 15 тыс. руб. на неделю-две) нужен не только паспорт, но и второй, подтверждающий личность документ. Правда, если его нет, некоторые соглашаются выдать деньги и так, опытным взглядом оценивая платежеспособность заемщика. Второе обязательное требование — наличие работы. Молодые сотрудницы в белых блузах строго требуют телефон отдела кадров, где могли бы подтвердить, что вы действительно успешно трудитесь. Кем — не имеет значения. Впрочем, пенсионеров также привечают, хотя делать скидку на старость и снижать им процент решаются лишь единицы. Консультанты признаются: пожилые люди более аккуратны, приносят деньги точно в срок и редко задерживают платежи.

Никаких справок о зарплате и документов, подтверждающих собственную кредитоспособность, микрофинансовые организации, действительно, не требуют. И это не удивительно. Процентная ставка у большинства подобных организаций — 2% в день (или 720% годовых), но есть и такие, у которых ставка составляет 3 и 3,5% в день, то есть более 1000% годовых. Воистину банкам такое даже не снилось. Первая мысль, которая возникает: да это мошенники! Не бывает таких процентных ставок, не могут в нашей стране так открыто обирать население!

Но в управлении Роспотребнадзора мои опасения не подтвердили. Выяснилось, что деятельность микрофинансовых компаний регулирует закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу 1 января 2011 г. Закон никак не ограничивает компании в размере вознаграждения за предоставленные взаем финансовые средства, поэтому процентную ставку они могут устанавливать любую.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Ирина Данилова, начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

— Микрофинансовые организации работают абсолютно официально. Да, у них высокая процентная ставка, но у нас рыночная экономика и процентная ставка не регулируется государством. Главное — прописать ее в договоре, дабы заемщик был в курсе. Но здесь нужно понимать, что подобные заемы — краткосрочные, буквально на несколько дней, а дальше уже идут штрафные санкции за неуплату. И если заемщик все-таки решился взять деньги, нужно оценивать все риски. У нас же получается как: люди берут 10-15 тысяч рублей, хотя реально понимают, что не смогут их выплатить ни через неделю, ни через две. Просто срабатывает русский менталитет, надежда на «авось». И в результате через полгода эти 10-15 тысяч выливаются в огромную сумму, вместе со всеми штрафами и пенями. Потребитель должен понимать: если он заключил договор, то обязан выполнить обязательства этого договора вне зависимости от того, будет ли у него работа, незапланированные финансовые траты и прочее. К сожалению, у нашего населения очень низкая правовая грамотность. Заемщики не всегда самостоятельно могут высчитать процентную ставку, неустойку в случае задержки платежа, стесняются задавать вопросы, выяснить непонятный пункт в договоре.

Как говорят в управлении Роспотребнадзора, от саратовцев жалоб на центры микрофинансирования пока не было. Но, судя по отзывам на многочисленных интернет-форумах, посвященных теме «деньги до зарплаты», горожане самостоятельно решают проблему высоких процентов и штрафов: кто-то бьется изо всех сил и старается вернуть хотя бы часть долга, а кто-то не платит совсем.

Игра в выбивного

Из чего формируется столь высокая процентная ставка? Как объясняют финансисты, во-первых, это фондирование. Привлекать денежные средства у населения организации микрофинансирования не могут, поскольку закон запрещает им принимать от физических лиц вклады менее 1,5 млн руб. Поэтому компаниям приходится, в свою очередь, довольствоваться банковскими кредитами и другими источниками. Вторая составляющая ставки — большой риск невозврата займа. Отсюда высокие ставки. Известно, что микрофинансовые организации выдают заемы тем людям, которым по каким-то причинам отказали банки. А это могут быть клиенты с текущими кредитами в разных банках, испорченной кредитной историей и низким уровнем доходов. По некоторым данным, уровень просрочки у подобных организаций около 20-25%, что в четыре раза выше, чем в банках по потребительским кредитам.

Если клиент не платит больше трех месяцев, некоторые микрофинансовые компании перепродают долг коллекторам, которые не слишком охотно работают с банками, зато очень активно берутся за выгодную работу, зная менталитет и отсутствие правовой грамотности у той небогатой прослойки, которая по глупости влезла в долги. Саратовцы, испытавшие на себе тяжесть микродолга, утверждают, что коллекторы работают очень агрессивно: звонят должнику и его родственникам по ночам, приходят домой и на работу, угрожают выселить из квартиры (хотя по закону решение о выселении может принять только суд, а единственное жилье у должника не может быть изъято даже в случае миллионных долгов). Эксперты советуют в этом случае не общаться с представителями коллекторских агентств, а обращаться в полицию или прокуратуру, поскольку в подобных случаях речь идет о нарушении конституционного права о неприкосновенности частной жизни.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр Степанов, кандидат экономических наук, член Общественной палаты Саратовской области:

— Мне все это напоминает начало 90-х годов. Только тогда были финансовые пирамиды, которые предлагали людям умножить свои капиталы, и в результате граждане теряли все накопления, а сейчас в большом количестве расплодились финансовые «ростовщики», которые предлагают деньги в долг под огромные проценты. Почти треть нашего населения не имеет высоких доходов, тянет от зарплаты до зарплаты, поэтому возможность перехватить «в долг» 10-15 тысяч рублей всегда приходится кстати, чем и пользуются организации, предоставляющие микрофинансовые заемы. Люди берут деньги, и небольшая заминка в платежах приводит их в самую настоящую долговую кабалу. Как мне кажется, государству не мешало бы вмешаться в сферу деятельности микрофинансовых организаций и ограничить максимальные ставки по займам, иначе наше бедное население станет совсем нищим.

Но пока государство не торопится наводить порядок на рынке микрозаймов. Осенью прошлого года на рассмотрение в Госдуму РФ был внесен законопроект, ограничивающий размер максимальной стоимости кредитов и займов. Документ регулировал деятельность не только банков, но и микрофинансовых организаций. Проект закона предполагал, что размер полной стоимости кредитов не должен превышать «двукратную среднерыночную полную стоимость кредита соответствующего вида». Рассчитать эту среднерыночную стоимость должны Банк России и Федеральная служба по финансовым рынкам с учетом процентов, а также всех комиссий и вознаграждений, взимаемых с заемщика. Однако законопроект так и не был рассмотрен, видимо, слишком много заинтересованных лиц оказалось среди противников вышеуказанных поправок.

Ссудный процент

Но как считают правозащитники, настоящая опасность микрозаймов кроется не столько в высоких процентных ставках, сколько в штрафах за просрочку и пене, которая назначается в том случае, если заемщик нарушил срок погашения долга.

К примеру, в одной из крупных микрофинансовых компаний согласно договору в случае нарушения срока возврата суммы займа и начисленных процентов заемщик сначала уплачивает единовременный штраф в размере 10% за первый день просрочки и 4% пени от суммы микрозайма за каждый день просрочки. Пеня выходит космической: если сумма займа, скажем, составляет 10 тыс. руб., получается, что помимо процентов проштрафившийся гражданин будет должен заплатить 1 тыс. руб. штрафа и еще по 400 руб. ежедневной пени. Плюс погашение самого кредита и процентов по нему. В других микрокредитных организациях пеня еще выше. В итоге все платежи бедолаги-должника уходят на погашение пени, а основной долг не гасится.

— Потребителям, попавшим в такую ситуацию, я посоветовал бы не совершать оплату в офисах центров микрофинансирования, а переводить деньги банковским или почтовым переводом и в назначении платежа указывать: «оплата основного долга», — советует правозащитник Сергей Шакин. — В этом случае есть шанс уменьшить свои финансовые потери, если дело дойдет до суда, поскольку основной долг будет гаситься, а пеню за просрочку суд вправе снизить до разумного предела (в некоторых случаях более чем в 10 раз) согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ.

Также можно попытаться добиться справедливости через суд.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Сергей Шакин, председатель Саратовского областного общественного фонда «Защита прав потребителей»:

— В Гражданском кодексе РФ есть понятие «кабальная сделка», то есть сделка на крайне невыгодных условиях, которую человек был вынужден совершить вследствие тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. Поэтому если потребитель был вынужден взять микрофинансовый заем на лечение близкого родственника, похороны или у него возникла иная тяжелая жизненная ситуация, можно попытаться через суд признать сделку ничтожной. В этом случае заемщик будет освобожден от выплаты займа практически полностью. Правда, сделать это будет не слишком легко, особенно учитывая тот факт, что пока обращений к правозащитникам и юристам по микрозаймам не было, а соответственно, не было и судебной практики. Вот когда будет вал подобных обращений в суд, тогда, я думаю, ситуация сдвинется с места.

Микрозаемы создают опасную иллюзию доступности денег: вот они, совсем рядом, зайди и возьми. Это заставляет людей закрывать глаза на детали сделки, которые позже могут загнать их в долги. Поэтому правозащитники советуют лишь одно: брать заем лишь в том случае, если имеется стопроцентная уверенность в своей способности вернуть одолженные средства. Иначе выбраться из кредитных тисков будет непросто.

Ирина Лихоман

Оставить комментарий