Грядёт ли кредитный дефолт?

Саратовская область погрязла в долгах по потребительским займам

На днях Центробанк отозвал лицензии у трёх банков и одной кредитной организации. Лицензии лишились банки «Стройкредит», Московский банк сбережений и кредита,  «Русский земельный банк», а также небанковская кредитная организация ЗАО «Мигом». В феврале нынешнего года арбитражный суд признал банкротом банк «Евротраст». Кроме того, в ноябре и декабре прошлого года лицензии на осуществление банковской деятельности были отозваны у московского Мастер-банка, Инвестбанка, Банка проектного финансирования и Смоленского банка. Кое у кого из этих банков были филиалы в Саратове…

Санкции, а мы крепчаем?

19 марта этого года США ввели санкции против России. Кроме депутатов Госдумы и бизнесменов в список попал и банк «Россия». Данный банк был создан в 1990 г. в Санкт-Петербурге и традиционно считается близким к российской политической элите. Кстати, по объёму активов банк занимает 15-е место в России, а клиентами банка являются более 470 тыс. человек и 24 тыс. юридических лиц, среди которых такие гиганты, как «Северсталь» и «Газпром». Как следствие, 20 марта международные платёжные системы Visa и Mastercard перестали проводить операции по картам этого банка. Правда, его руководство тут же заверило, что вкладчики в любой момент могут получить наличные в терминалах самого банка, а также Собинбанка.

Когда банки стали лишать лицензий, многие запаниковали. Особенно вкладчики. Их понять можно, тем более предпринимателей. Но напомним, интересы частных лиц защищает Агентство по страхованию вкладов. Что касается бизнеса, то можно привести пример с саратовским филиалом банка «Электроника». Этот столичный банк был признан банкротом в марте 2009 г. Тогда многие представители саратовского бизнеса потеряли свои деньги или часть средств. В равной мере, как и в случае с «Поволжским немецким банком», который стал банкротом в сентябре 2010 г. И как бы ни старались банки-банкроты выплатить деньги предпринимателям, ясно, что отдать всё до копеечки не получится.

Между прочим, в стадии ликвидации по всей стране находится 132 банка. Такие данные приводит Агентство по страхованию вкладов. В большинстве своем это мелкие и средние кредитно-финансовые учреждения и, как правило, региональные. Так что ситуация вовсе не катастрофическая, как это пытаются представить некоторые аналитики, ссылаясь на  отзывы лицензий у перечисленных банков. Но есть, конечно, большая разница: одно дело, когда банк банкротится, совсем другое, когда лицензия отзывается Центробанком по целому ряду причин. Зачастую это вывод капиталов, обналичивание средств и оформление «левых» кредитов.

Долговая яма

А вот теперь самое время поговорить о настоящей проблеме российских банков. И не только банков…

Речь пойдет о потребительских кредитах.

Эксперты уже бьют тревогу из-за того, что заёмщики все чаще попадают в долговую яму по вине самих банков. Причиной тому — кредитный бум предыдущих лет, который и спровоцировал резкое снижение требований к платёжеспособности. Банки в большинстве своём до конца прошлого года зачастую проверяли уровень доходов по заявкам на кредиты  формально. Наиболее требовательными оказались Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк. Оно и не удивительно, ведь, по сути, эти банки принадлежат государству, хотя и считаются коммерческими.

Ещё один негативный момент — это практика, когда вместе с кредитом заёмщик получает ещё и кредитную карту. Зачастую в таких случаях заёмщик, переоценивший свои финансовые возможности, становится безнадёжным должником. Причём и по кредиту, и по кредитной карте.

По итогам прошедшего года общий объём просроченной задолженности по кредитам для частных лиц составил по России 439,5 млрд руб. Это рост по сравнению с 2012 г. на 40,6%! В прошедшем феврале эта сумма выросла до 465,2 млрд руб. А вот общий объем выданных кредитовфизлицам в России уже достиг 9,9 трлн рублей. Это рост за прошлый год более, чем на четверть. Причём около половины всего объёма составили необеспеченные ссуды (потребительские кредиты).

Ну а что же Саратовская область? На февраль нынешнего года общий объём задолженности по кредитам физических лиц в регионе составил 128,6 млрд руб. Это практически два областных бюджета! А из этой суммы просроченная задолженность составила 6 млрд 634 млн руб. Теперь давайте приведём некоторые сравнения. В марте 2010 г. (когда финансовые кризис уже миновал) общая сумма, которую были должны жители губернии кредитным учреждениям, составляла 40 млрд руб., а «просрочка» была вдвое ниже, нежели сегодня.

Стоит ли удивляться тому, что в прошлом году банки страны переложили на коллекторов просроченные долги населения по кредитам на 400 млрд руб. — на 35% больше, чем за год до этого.

Кто во что горазд

Но как сами банки выдавали и выдают кредиты и как они самостоятельно требуют погасить просроченную задолженность? Тут, как говорится, «каждый извращается» в меру своей финансовой политики и фантазии службы взыскания того или иного банка.

К примеру, банк «Тинькофф». Данное кредитное учреждение завлекает рекламой где только может, объясняя якобы простоту получения займа, причём в сумме до 300 тыс. руб. Обольщаться не стоит. Хорошо, если вам оформят кредитную карту на сумму 10 или 20 тыс. руб. И лишь в случае исправных и свое­временных платежей лимит на карте будет увеличиваться. Причём банк будет самостоятельно принимать такие решения. Это один из примеров, как россияне могут попасть в разряд «закредитованных». Однако с учётом нынешней политической ситуации, когда США и Евросоюз грозят серьёзными экономическими санкциями, гражданам следует кое-что знать. Считается, что владельцем данного банка является известный российский предприниматель Олег ТИНЬКОВ, который контролирует свой пакет акций через кипрскую компанию TCS Group Holding PLC. Тем не менее в 2007 г. в число собственников этой кредитной организации вошёл международный инвестиционный банк Goldman Sachs, в 2008-м к нему присоединился шведский инвестфонд Vostok Nafta. В середине 2012 г. международный фонд прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity Fund IV в ходе допэмиссии инвестировал в капитал ТКС Банка 50 млн долларов. В октябре того же года в капитал банка вошёл фонд Horizon Capital (специализируется на инвестициях в компании со средней капитализацией и высоким потенциалом роста; штаб-квартира находится в Киеве). Такие данные приводит интернет-портал Banki.ru. Кстати, председателем правления банка является некто Хьюз Оливер ЧАРЛЗ (Великобритания).

Думается, не надо комментировать, что может произойти в случае тотальных экономических санкций со стороны Евросоюза, если эти санкции коснутся российских коммерческих банков.

Что касается «выбивания» своих долгов банком «Тинькофф», то способы здесь очень оригинальные. Должникам, как правило, не часто звонят из этого банка, в большей мере шлют SMS-сообщения. Причём SMS могут быть как строгого содержания, так и «убедительные» в виде… стихов. Ещё этот банк выпускает свои открытки, которые могут прийти вам в открытом виде по случаю какого-нибудь очередного праздника. Так что на вашем почтовом отделении сразу узнают о вашем долге перед банком. Явно «попахивает» нарушением закона о персональных данных. Уж почта точно не относится к так называемым «третьим лицам», которым банк может передать ваши данные в соответствии с договором на кредит. Наконец частные и незнакомые лица могут написать на вашу страничку в социальных сетях напоминание о вашем долге банку «Тинькофф».

Ещё год назад саратовцы буквально осаждали офисы банка «Русский стандарт». Разумеется, для получения займа.

Совсем недавно это кредитное учреждение было лидером в России по выпуску кредитных карт, а банк считался по условиям кредитования самым «либеральным». Хотя эффективная процентная ставка варьировалась по разным кредитным продуктам от 36% почти до 50%. Сегодня выясняется, что один из акционеров банка — компания «Русский стандарт-инвест» (контролирует 9,12% акций банка) до конца этого года выделит дочерней структуре 1 млрд руб. в качестве безвозмездной финансовой помощи. Как отмечает ИА «Прайм», дополнительное финансирование могло понадобиться «Русскому стандарту» из-за охлаждения на рынке потребительского кредитования.

Практика прошлых лет показала, что этот банк также при своевременном погашении долга самостоятельно увеличивал денежные лимиты на кредитных картах, причём неоднократно и на крупные суммы.

Но если у вас образовалась просроченная задолженность перед этим банком, будьте готовы к очень неприятным моментам. Любой банк, выдавая кредит, в обязательном порядке требует не только данные о вашей работе (кем, где, когда и кто руководитель), но и 2-3 телефона ваших родственников и друзей. В случае «просрочки» этому банку должники-саратовцы должны быть готовы к настойчивым звонкам на мобильные и городские телефоны, которые они оставляли. Причём сначала звонки будут поступать из отделения банка в Самаре (именно там курируют саратовские офисы кредитного учреждения). Готовьтесь к тому, что вряд ли ваши увещевания насчёт потери работы возымеют действие. Все разговоры будут сводиться к одному: «Когда конкретно вы заплатите по долгам?» Дальше — больше. Телефоны ваших родных и знакомых, которые вы также оставляли в банке при получении кредита, буквально «оборвут». И далеко не всегда разговоры будут очень вежливыми. Если вы уволились с работы, это не означает, что сотрудники службы взыскания «Русского стандарта» не будут туда звонить. А ещё есть социальные сети, где вы наверняка имеете свою страничку. Так вот, лично должнику из банка могут не напоминать о задолженности. Зато вполне могут «обратиться» к кому-нибудь из ваших виртуальных друзей, которые и знать-то не знали о ваших долгах.

Правда, невзирая на скандалы, связанные с «выбиванием» долгов по кредитам, которые освещались в СМИ, в сети Интернет, банк при желании может реструктуризировать ваш долг.

«Восточный экспресс банк», который представлен в Саратове, занимает 2-е место среди банков России по размеру филиальной сети. Один из лидеров кредитования населения. Однако при наличии кредитных продуктов по ставкам, например 26,5%, не стоит очень уж рассчитывать, будто вы получите заём именно на этих условиях. Среди таких продуктов присутствуют кредиты и с минимальной ставкой в 66%. Заёмщик при этом должен быть готов к тому, что ему могут дать на подпись договор при оформлении кредита, в котором шрифт будет настолько мелким, что в некоторых случаях понадобится лупа. И это вовсе не шутка.

Акционерами этого банка являются институциональные инвесторы — инвестиционный фонд Baring Vostok Capital Partners и IFC — Международная финансовая корпорация, а также частные лица. Причем Baring Vostok Capital Partners входит в английскую группу Baring Private Equity International (BPEI) — группу управляющих фондами прямых инвестиций с 3,5 млрд долларов активов в СНГ, Азии, Индии, Европе и Латинской Америке. Инвесторами Baring Vostok являются пенсионные и университетские фонды США и Западной Европы. Наверное, и в этом случае комментарии излишни.

С просроченной задолженностью Восточный экспресс банк работает как самостоятельно путём звонков лично вам, вашим родным и друзьям, но также сотрудничает и с коллекторским агентством «М.Б.А. Финансы». Причём речь идет об агентстве, которое работает не только в России, но и в Словакии, Чехии, Казахстане. Что не может не наводить на размышления: а кому же мы всё-таки безропотно предоставляем наши персональные данные, а также телефоны, фамилии, адреса родственников и друзей, их места работы или социальный статус? Впрочем, это тема для отдельного разговора.

В ТЕМУ.

Для того чтобы понять всю проблему закредитованности населения Саратовской области, редакция провела собственное маленькое исследование по исковым требованиям банков к заёмщикам в судах. В качестве примера мы взяли Ленинский районный суд Саратова и период исковых дел за последние шесть месяцев. Дел оказалось более ста!

И сколько еще предстоит судов при растущих долгах жителей региона за кредиты. Вот почему финансовые эксперты сделали вывод, что страна на пороге кредитного дефолта по потребительским займам для населения.

Александр Степанов