Без чувства долга

Откуда деньги, Зин?

Стратегия государственной политики РФ в области защиты прав потребителей, разработанная вплоть до 2030 г., даст новые права Роспотребнадзору. Речь идёт о том, чтобы сотрудникам этого ведомства под видом обычных посетителей посещать финансовые учреждения, разбираясь в договорах, те же схемы разрешено применять в сфере коммерческих медицинских услуг и приобретении недвижимости. Раньше специалисты Роспотребнадзора таких полномочий не имели. Поможет ли новшество потенциальным и реальным заёмщикам — пока неизвестно. Ведь ситуация на финансовом рынке Саратовской области складывается не самая оптимистичная. 

По данным Центробанка, жители Саратовской губернии набрали кредитов гораздо больше, чем средний и малый бизнес. В первом полугодии 2017 г. субъекты малого и среднего предпринимательства Саратовской области получили банковских кредитов на 39,1 млрд руб., а жители Саратовской области закредитовались аж на 45,2 млрд руб. Правда, кредитные долги граждан выросли всего-то на 3,2% — до 141 млрд руб. Конечно, этому факту можно было бы порадоваться, если не знать цифры просроченной задолженности. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, на 1 июля 

2017 г. в хронических должниках перед банками оказались 129 тыс. 133 гражданина региона. То есть примерно один большой населённый пункт — к примеру, как Балашов или чуть поменьше. 

Всего же в России количество должников, которые не вносили платежи по кредитам 90 и более дней, достигло 7,2 млн человек, или 15,3% от общего числа заёмщиков (в Саратовской области 16%). К слову, наибольшая доля должников отмечена в Карачаево-Черкесии (25,5%), Тыве (25,2%), Кабардино-Балкарии (25,1%), Бурятии (23,8%) и Хакасии (22,1%). Наименьшая доля граждан с просрочками в Москве (7,9%), Ненецком АО (9,5%), Чукотском АО (9,6%).

Совершенно не удивительно, что привычка жить в долг рано или поздно приводит некоторых граждан в региональное Управление Роспотребнадзора с обращениями и жалобами.

Комментарий эксперта

Виктория МЕДВЕДЕВА, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

— За восемь месяцев 2017 года по различным аспектам защиты прав граждан в сфере оказания финансовых услуг поступило 209 обращений (из них 25 устных), за аналогичный период 2016 года — 185 обращений, из них 15 устных, то есть количество саратовцев, которым требуются консультации по финансовым услугам, увеличивается. Сразу хочу отметить, что устные обращения — это вовсе не консультации по телефону, а информационно-разъяснительная работа. Человек приходит к нам с документами, мы смотрим их и объясняем, были ли нарушены его права и возможна ли судебная защита. По-прежнему большинство обращений (50,2%) связано с вопросами по заключению (исполнению) кредитных договоров. Это означает, что зачастую нарушаются права заёмщика при потребительском кредитовании, в основном жалобы идут на навязанную услугу по страхованию жизни и здоровья. Причём отмечу, что сами клиенты банка знают об услуге страхования, поскольку иногда страховка может достигать 30% от суммы кредита. То есть, скажем, человек заключает кредитный договор на 100 тысяч, а на руки получает только 80, поскольку 20 тысяч удерживается банком на страхование. Порой эти деньги, которых клиент не получал, включаются в сумму кредита, и человек платит кредит так же, как если бы ему выдали не 80 тысяч рублей, а 100.

Как объясняют специалисты Роспотребнадзора, зачастую навязанная при оформлении кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не даёт потребителю ничего, а если вдруг возникнет страховой случай — доказать его непросто. Грубо говоря, банки страхуют свои риски невозврата кредита, а платит за это, конечно же, потребитель. Но мало кто знает, что, согласно действующему законодательству, для отказа от договора страхования и возврата страховки потребителю необходимо направить в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования в течение 5 календарных дней. Заявление отправляется по почте с уведомлением по юридическому адресу страховой компании, указанному в договоре. Если страховая компания не возвратит сумму страховой премии, рекомендуется обратиться в судебные органы с исковым заявлением.

Кстати, в конце этого лета Управление Роспотребнадзора по Саратовской области наказало банк за навязывание страховки. После жалобы потребителя выяснилось, что ООО «Сетелем Банк» включил в кредитный договор взимание платы за страховку, что ущемляет права потребителя. Надзорное ведомство постановило оштрафовать банк, однако тот попытался обжаловать штраф в Арбитражном суде Москвы. Но суд  пришёл к выводу, что постановление ведомства законно и обоснованно. В прошлом году к административной ответственности был привлечён «Почта-банк»: в региональный Рос­потребнадзор с жалобой обратился гражданин, который отметил, что при заключении договора потребительского кредита с него за подключение к программе страховой защиты была взята комиссия 18 тыс. руб.

Впрочем, ведомство наказывало банки и за другие нарушения прав потребителей, к примеру, за мелкий шрифт. Был привлечён к административной ответственности за мелкий шрифт в договоре  ООО «ХКФ Банк» («Банк Хоум Кредит». — Прим. ред.), весной этого года — АО «ОТП Банк», а несколькими годами раньше — банк «Траст».

Страховка раздора

На бумаге, конечно, всё просто: пришёл в банк за кредитом, тебе навязали страховку, ты отказался от неё. Вот только кредит, как правило, после этого не получишь. Поэтому многие граждане оказываются в тяжёлой долговой кабале, теряя деньги и выплачивая солидные кредиты. А потом судятся с банками, которые принуждают их оплачивать ещё и долги умерших родственников. 

— По своему опыту могу сказать: зачастую банк, выдавая кредит, знает час и месяц, когда вы перестанете его платить, — говорит саратовский правозащитник Платон АРЛЯПОВ. — Специалисты финансовых организаций отлично видят платёжеспособность и социальный статус потенциальных заёмщиков. Поэтому у нас так много случаев, когда банки спокойно одобряют кредиты тем гражданам, которые и так уже платят другим банкам. Банки страхуют свои кредиты, им риски не страшны. В отношении услуги страхования жизни и здоровья могу сказать следующее: у нас лежит дело на один из крупных банков, чья страховая организация отказалась возмещать денежные средства за умершего родственника. Причём страхование жизни и здоровья было оформлено, как и полагается, при выдаче кредита, но потом у заёмщика произошло сразу два страховых случая: сначала он стал инвалидом — его лечили якобы от опухоли мозга, а в результате он умер от рака лёгких. Но страховая организация, которая работает при банке, не посчитала онкологию страховым случаем. Я почитал их перечень, и получилось, что страховой случай в их понимании может произойти только если заёмщика собьёт машина или ему на голову упадёт кирпич. Конечно, всё это нарушения прав потребителя, и сейчас мы готовимся к судам.

Что же касается новой функции Роспотребнадзора, то здесь правозащитник настроен критически.

Комментарий эксперта

Платон Арляпов, руководитель саратовской областной региональной общественной организации «Правозащитный центр «Юпитер»:

— Какой смысл в том, чтобы сотрудники Роспотребнадзора под видом обычных клиентов ходили в банки и проверяли договоры? Им никто не мешает делать это сейчас — по жалобам граждан. Ведь то, что сегодня дают подписывать будущему заёмщику, дадут и «закамуфлированному» специалисту этого ведомства. Роспотребнадзор и сегодня может отлично отслеживать нарушение прав граждан, обращаться в суд, и для этого вовсе не обязательно превращаться в «тайного покупателя». Думаю, что к нам постепенно возвращаются 90-е годы, когда одна проверка уходила, а через пять минут приходила следующая. 

Что же касается кредитов, которые сегодня «обложены» не только пенями, штрафами, высокими процентами, но и навязанной программой страхования жизни и здоровья, то здесь правозащитник советует только одно: не нужно становиться должником банка. 

— У нас тотально закредитованное население, у некоторых по 2-3 кредита, и я всё жду от власть имущих моратория на потребительские кредиты, — говорит Платон Арляпов, — хотя бы года на два, пока не стабилизируется экономическая обстановка, поскольку люди попадают в банковскую мышеловку и выбраться из неё уже не могут.

Слова правозащитника подтверждают и цифры. Согласно последним данным Объ­единённого кредитного бюро, в Саратовской области граждане отдают на выплату долгов перед банками больше половины своей зарплаты. Кредитная нагрузка (этот банковский термин обозначает соотношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заёмщика к уровню его дохода) в нашем регионе составляет 52%, Объединённое кредитное бюро отнесло нашу область к лидерам в стране по долговой нагрузке. В среднем данный показатель составляет у россиян 32%, нормальным в банковской классификации считается именно такой — от 30 до 35%.

Затяни потуже поясок

По данным другого общественника, Алексея СУСЛИКОВА, идея отправить сотрудников Роспотребнадзора в банки под видом обычных клиентов имеет право на жизнь, но, вероятнее всего, будет тяжело реализовываться.

— Дело в том, что в Роспотребнадзоре не хватает кадров, недостаточно юристов с надлежащей квалификацией, — считает общественник. — Да и кроме того, в банках таких «тайных клиентов» запомнят в лицо очень быстро и будут уже через месяц «вычислять». Какой во всём этом смысл?! 

Комментарий эксперта

Алексей Сусликов, заместитель председателя саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей»:

— На мой взгляд, борьба Роспотребнадзора за финансовые права граждан, то есть по факту борьба с банками, сродни тому, как идти с шашками на танки. Это контролирующее ведомство должно не проверять договоры и ходить по судам, а заниматься мониторингом и анализировать информацию — по тем же финансовым услугам. Они могут анализировать практику, просчитывать банковский рынок, требовать устранить нарушения, и, думаю, в этом будет больше прока, поскольку Рос­потребнадзор наделён контролирующими функциями. И опять же кадры: один банк может парализовать работу десятка юристов, если на него пойдёт поток жалоб, а у нас банков очень много. То, что сегодня делает Роспотребнадзор в области защиты финансовых прав граждан, несомненно, достойно похвалы. Но в общей массе «финансового беспредела», который творится, конечно, это капля в море. Поэтому, на мой взгляд, продуктивнее — в первую очередь для потребителей — не облагать ведомство новыми обязанностями, тем более такими, как «тайный клиент», а перевести его на более серьёзный уровень.

Как считают саратовские общественники, вся эта история со стратегией напоминает цитату из басни — «А Васька слушает, да ест». Банки продолжают нарушать, ибо штрафы Роспотребнадзора за нарушение финансовых прав потребителей мизерны (примерно 10-20 тыс. руб.) — пени с одного задолжавшего гражданина и то порой бывают выше. А чиновники занимаются бумагомарательством, вместо того чтобы действительно взяться за решение проблемы.