«Агентская» сеть

К кому попадают персональные данные саратовцев и миллионов россиян, задолжавших по кредитам?

Совсем недавно «Московский комсомолец» в Саратове» обращался к теме просроченных кредитов, к проблеме закредитованности населения губернии по банковским займам («Грядёт ли кредитный дефолт?», № 13, 26.03.2014 г.). Тогда мы пообещали, что вернёмся к вопросу, который поднимается в СМИ довольно редко: к вопросу передачи банками и микрофинансовыми организациями персональных данных заёмщков третьим лицам. Сегодня мы выполняем наше обещание.

А долги растут…

Напомним, что в марте «МК» в Саратове» привёл некоторые цифры, которые удивили многих читателей. На февраль нынешнего года жители региона набрали банковских кредитов (без учёта краткосрочных займов в микрофинансовых организациях — МФО) на сумму 128,6 млрд руб. Из этой суммы просроченные долги составляли 6,6 млрд руб. Невероятно, но факт. По состоянию на 1 апреля 2014 г. в Саратовской области общая сумма кредитов, выданных банками физическим лицам, выросла до 132,2 млрд руб., а «просрочка» — до 7,1 млрд руб.

Банкам уже не под силу самим «выбивать» из заёмщиков просроченные кредиты. Они, в равной мере как и МФО, действуют куда проще: заключают агентские соглашения с так называемыми коллекторскими агентствами, а те в свою очередь «атакуют» должников в силу своего умения и наглости. Вот на этом этапе заёмщики и начинают задумываться, каким образом к коллекторам попали их персональные данные: адреса, место работы, паспортные данные, номера городских и мобильных телефонов.

Ни один банк не выдаст вам кредит, если при подписании кредитного договора вы откажетесь от пункта, который даёт право банку передавать персональные данные заёмщика третьим лицам (читай — коллекторам), право переуступки (читай — продажи) третьим лицам вашего кредита в случае просрочки по платежам.

В масштабах всей страны в 2012 г. банки и МФО передали на взыскание коллекторам 263 млрд руб. «свежих» долгов и 660 млрд безнадёжных. В прошлом году цифры выросли до 395 и 986 млрд руб. соответственно.

А какие коллекторы работают на территории Саратовской области?

«В огороде бузина, в Киеве — дядька»

«К вам подготовлен выезд по адресу регистрации. Срочно перезвоните…» Такие SMS-сообщения должникам в Саратовской области (в равной мере как и в других регионах) рассылает «Национальная служба взыскания». Конечно, любой юрист скажет, что ни о каком визите к вам на дом и речи быть не может.

— Слова или сообщения на телефон о том, что мы сейчас к вам приедем домой, не должны восприниматься всерьез адекватным человеком как какая-либо реальная угроза,  в том числе жизни или здоровью должника, — такое мнение выразил саратовский адвокат Андрей Прихожий. — Но и не стоит наивно рассчитывать на то, что полиция или прокуратура будет реагировать на чрезмерно грубые требования выплатить долг коллекторам вместо банка или даже самому банку, как на вымогательство. У банка всегда найдется агентский договор с подобной организацией, и по закону кредитно-финансовое учреждение вправе передать персональные данные должника тем же коллекторам. Хочется нам того или нет, но таков закон…

Однако давайте посмотрим, что представляет из себя «Национальная служба взыскания» (НСВ).

Компания была создана в 2005 г. при участии иностранного капитала. Сегодня НСВ работает в 83 регионах страны, является членом таких международных ассоциаций, как ACA International, FENCA, Credit Services Association и Global Credit Solutions.

Среди трёх главных руководителей компании находим некоего Дэвида Элвина ДЖОНСА — председателя совета директоров НСВ, который имеет учёные степени в области экономики и финансов университетов США. Штаб-квартира НСВ находится в Киеве, есть офис в Москве…

А вот другой игрок на финансовом рынке России, и Саратовской губернии в частности, — компания Сredit Collection Group. Была основана в Украине. В 2008 г., в разгар мирового экономического кризиса, ухитрилась выйти на международный уровень. Отдельные специалисты компании набирались опыта работы в Европе. Но не стоит думать, будто эта организация стала теперь чисто российской. Наоборот, из Киева она начала своё «наступление» на финансовом рынке в России, Беларуси и Казахстане.

Ещё одна коллекторская «контора» — VostokFinance Groupl. Реально — это международная группа, имеющая отношение к Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ, Украина), к Американской торговой палате на Украине (ACC, Украина). Помимо Москвы имеет офис в Киеве.

Ещё одна крупная компания, которая не оставляет без внимания должников в Саратовской области, заслуживает особого внимания — «М.Б.А. Финансы». Эти коллекторы в настоящее время работают не только в России, но также и в Чешской Республике, Словакии. Компания, по сути, является чешской…

В декабре 2012 г. Саратовский филиал «Волжской ТГК» распространил информацию о том, что энергетики сумели собрать за предыдущие три месяца того же года 3 млн руб. долгов за поставленные теплоэнергоресурсы «при помощи агентства «М.Б.А. Финансы».

Агентский договор на оказание коллекторских услуг был заключён между энергетиками и коллекторами в августе 2012 г. Согласно документу, одна из ведущих компаний на рынке взыскания задолженности получила право осуществлять свою деятельность в отношении жителей пяти управляющих организаций Заводского района Саратова.

Некоторые управляющие организации Саратова, среди которых ТСЖ «Энтузиаст-2001», ТСЖ «Дружба-2001», ТСЖ «Жилищник-2002», составили реестры задолженности по каждой квартире и передали долги по договору уступки права требований задолженности (цессия) Волжской ТГК. Как сообщили тогда энергетики, они, в свою очередь, «в соответствии с ФЗ РФ № 152 «О персональных данных» предоставили их коллектору, который и занимается взысканием задолженности за тепловую энергию».

В «Волжской ТГК» не скрывали, что «методы действия по сбору задолженности включают в себя рассылку уведомления и квитанции, которые должник обязан оплатить в пунктах приёма платежей СарРЦ — агентов Саратовского филиала ОАО «Волжская ТГК» или в любом отделении банка. Если данный способ на должника не действует, то следующим этапом со стороны коллектора становится выезд по адресу и личное информирование неплательщика, а также поиск скрывающихся должников и взыскание в судебном порядке».

Кто кому должен?

Ну что поделаешь, не читали энергетики письмо Роспотребнадзора за подписью Геннадия ОНИЩЕНКО от 23 августа 2011 г. № 01/10790-1-32. Именно в этом документе сказано, что банки могут передать право истребования долга третьим лицам. А ими могут оказаться и коллекторские агентства. Однако Высший арбитражный суд РФ и иные арбитражные суды признавали указанные действия противозаконными. Письмо гласит: суды «пришли к выводу, что право требования по кредитному договору может быть передано, но исключительно другому банку. Соответственно, в договоре должно быть прямое указание на это». То есть «лицо, которому передаётся право требования, получает информацию о заёмщике. Она является банковской тайной. Таким образом, уступка права требования небанковской организации влечёт за собой нарушение законодательства о банковской тайне».

— Что касается банковских кредитов, то, если вы брали заём у одного лица, а долг требует вернуть другое, соответственно, должна быть произведена уступка права требования, — так прокомментировал ситуацию юрист правовой фирмы «Норма» Ромэн МАГОМЕДБЕКОВ. — Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (ст. 385 Гражданского кодекса РФ). А если коллекторы не представляют документы, подтверждающие их право претензии к заёмщику, то можно игнорировать их требования.

Вы спросите, а при чём тут банки и сфера ЖКХ? Так ведь собственники жилья явно не подписывали никаких договоров со своими управляющими организациями, в которых они давали бы согласие на передачу своих персональных данных.

— Судебная практика по вопросу об обработке персональных данных неоднозначна, — рассказал Дмитрий Мигунов, юрист саратовской общественной организации «Городской общественный Совет собственников жилых помещений». — Однако большинство судов придерживаются мнения, что передача коллекторам персональных данных о должнике возможна только с согласия самого должника. Такая позиция в случае если коллекторы работают от имени кредитора по доверенности не вызывает вопросов. Но в случае если коллекторы покупают долг по договору уступки права требования, возникают некоторые сложности. По Гражданскому кодексу кредитор обязан передать новому кредитору документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Очевидно, что без персональных данных должника кредитор не сможет осуществлять свои права. Федеральный закон «О персональных данных» не дает ответа на вопрос, как поступать в такой ситуации.

Тем не менее энергетики привлекали не только «М.Б.А. Финансы» в работе по выбиванию коммунальных долгов. В апреле 2012 г. «в соответствии с соглашением между Саратовским филиалом ОАО «Волжская ТГК» и Morgan&Stout коллекторам передана часть задолженности бытовых потребителей одной управляющей компании — ООО «Стройкомплект» в размере 57 млн рублей». Об этом говорилось в распространённом пресс-релизе энергетиков.

Morgan&Stout — один из лидеров рынка коллекторских услуг. По данным самой компании, она осуществляет взыскание в 47 регионах РФ и в 23 странах Европы. Среди акционеров компании — иностранные инвесторы, в том числе шведский фонд прямых инвестиций East Capital.

Сноуден «отдыхает»

Вспомним, что мартовской публикации мы сделали акцент на том факте, что коммерческие банки, выдающие кредиты, зачастую имеют прямое отношение к западному капиталу и инвестиционным фондам. Кстати, не потому ли они не спешат в Крым? Напротив, некоторые даже уходят с полуострова. В той или иной мере проявляется боязнь за новые санкции Запада, которые могут сказаться на их капиталах и финансовом положении. Но как понять, что сплошь и рядом долги из российских (и саратовских тоже) заёмщиков «выбивают» коллекторские агентства, названия которых даже пишутся по-английски? О том, кто стоит за этими коллекторами, мы уже рассказали.

После обострения мировой политики, в силу известных событий, Россия стала ужесточать требования к деятельности отечественных НКО, получающих гранты из-за океана. Кое-кто из депутатов предлагает размещать серверы для сети Интернет исключительно в России, ограничивая экспансию США на рынке телекоммуникаций. Тогда почему же доступ к персональным данным миллионов россиян, задолжавших банкам, свободно могут иметь западные «специалисты»? Ей-богу, тут никакого СНОУДЕНА не надо. Зачем Агентству национальной безопасности США мучиться с прослушкой в России, если сведения о финансовом состоянии наших банков и граждан они могут получить играючи. Наверное, читатель уже догадался, каким образом это можно сделать...

В июле в силу вступает закон о потребительском кредите. Но когда он обсуждался и принимался в прошлом году, экономическая и политическая ситуации были совершенно иными. И никто из законодателей не думал, что грянут какие-то санкции, а мы будем в большей мере ориентироваться на Восток, а не на Запад. Поэтому депутаты Госдумы, принимая данный закон, не учли всех нюансов в работе коллекторских агентств. Самое время подумать о том, куда могут «утекать» персональные данные заёмщиков-россиян. Страшного, конечно, в этом ничего нет. На первый взгляд. А если подумать, то не надо иметь шпионскую сеть в России, чтобы знать реальное финансово-экономическое положение в стране. И никакие нефтяные или газовые контракты тут не помогут в большой политике. Потому что есть «агенты» коммерческих банков, которые в пику тому же Роспотребнадзору спокойно аккумулируют сведения о нашем экономическом положении. Но ведь экономика — это прежде всего социальное положение каждого из нас.

Алексей Васнецов