Чувство долга

 
Чувство долга

03 октября 2018     

Автор: Ирина Лихоман

МК в Саратове №41 (1102) 03.10.2018

Саратовцам хотят ограничить выдачу кредитов

Практически каждая вторая российская семья живёт в долг — об этом говорят данные многочисленных социологических исследований. Причём половина из тех, кто влез в долговую петлю, опасаются, что не смогут выплатить кредит. Решить проблему бесконечных займов предложили народные избранники. В комитете Госдумы РФ по финансовому рынку сообщили о разработке законопроекта, согласно которому банкам и микрофинансовым организациям запретят выдачу кредитов гражданам, если их долговая нагрузка превышает 50% от месячного дохода семьи. Саратовские эксперты неоднозначно отнеслись к вмешательству государства в финансовый бизнес. В ситуации разбирался «МК» в Саратове».

 

На хлеб или на штраф?

В ОНФ на основании данных Центробанка и Росстата подсчитали размер кредитной задолженности  жителей Саратовской области перед банками (по итогам первой половины 2018 г.). Среднегодовой доход семьи в нашем регионе оценивается в 566 тыс. руб., средняя задолженность — 172,3 тыс. руб., из неё просроченная — 7,3% (самая большая в ПФО). Реальную сумму просроченных кредитов саратовцев просчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, выявив, что объём «просрочки» составляет ни много ни мало 25 млрд руб. За первое полугодие текущего года жители нашего региона набрали кредитов более чем на 59 млрд руб.

Огромные денежные суммы, ушедшие из закромов финансовых организаций в карманы граждан, воистину поражают. Причём, как говорят эксперты, многие россияне вынуждены занимать, чтобы погасить ранее взятые кредиты. Но получается это не у всех: по сравнению с 2017-м в России в два раза выросло число банкротов. Сложно представить, что будет в новом году, когда инфляция начнёт расти, а реальные доходы граждан катастрофически падать.

Помочь россиянам решили депутаты Госдумы РФ, причём весьма оригинальным способом. Ограничение в выдаче кредита — ранее до этого чиновники не доходили. Как пояснил одному из федеральных СМИ председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий АКСАКОВ, разработку соответствующего документа планируется завершить этой осенью. Сам же лимит долговой нагрузки — не более 50% от дохода заёмщика — обусловлен мировой практикой, сообщил господин Аксаков.

На первый взгляд, дело благое: если граждане не могут самостоятельно справляться с возрастающими денежными аппетитами, значит, ограничить их законодательно! Но благими намерениями вымощена дорога известно куда. Саратовские эксперты нашли массу «подводных камней» в инициативе народных избранников. Впрочем, обо всём по порядку.

 

Отказанному верить

Как считает юрист Наталья КАРАМАН, сегодня со стороны солидных банков идёт «отсев» неблагонадёжной клиентуры, причём без вмешательства со стороны государства.

— Просматривается кредитная история потенциального заёмщика, и если имеются невыплаченные долги в других банках, его лишают права брать на себя дополнительные кредитные обязательства, — рассказывает Наталья Леонидовна. — То есть банки стараются выявлять недобросовестных заёмщиков самостоятельно. Но, к сожалению, как показывает практика, привычка жить в кредит у наших граждан очень сильна. Люди бегут в банки, МФО и приобретают дорогие гаджеты в кредит, к примеру телефоны. Приходят ко мне по вопросам защиты прав потребителей, я спрашиваю: «Телефон в кредит взяли за какую стоимость?» Клиент отвечает: «20 тысяч рублей». Интересуюсь: «А зарплата у вас какая?» Мнётся: «Ну, примерно 18 тысяч рублей». Пытаюсь объяснить, что малейшая просрочка по платежу — это пени, штрафы, в результате чего телефон будет стоить уже не 20, а 30 тысяч рублей. Набрать кредитов легко: люди заходят в салон сотовой связи, им тут же предлагают новую модель телефона: мол платить всю стоимость не надо, а можно по 700  рублей в месяц. Никаких справок о платёжеспособности клиента не требуют, и это большой соблазн. Многие сегодня живут в кредит: покупают квартиру, авто, путешествуют, а потом внезапно теряют доходы и оказываются в долговой петле. Поэтому, на мой взгляд, если законопроект пройдёт, это станет лишь плюсом для самого потребителя.

Единственный опасный момент, по мнению общественницы, — это так называемые «чёрные кредиторы». 

Комментарий эксперта

Наталья Караман, член Общественной палаты Саратовской области, председатель правозащитной региональной общественной организации «Защита»: 

— Частные ростовщики, нелегальные кредиторы выдают солидные денежные займы под залог квартиры или автомобиля. Они не платят налогов, не владеют никакими инструментами кредитного учреждения, тем не менее выдают займы. И порой при помощи мошеннических схем оставляют людей без крыши над головой. На мой взгляд, государству в первую очередь нужно начинать бороться с чёрным рынком кредитования и направить все усилия на то, чтобы привести работу частных ростовщиков в правовое русло. Тогда будет меньше шансов, что закредитованные в банках граждане, привыкшие жить благодаря кредитам на широкую ногу, не пойдут к «чёрным кредиторам» и не лишатся последнего, что у них есть, — квартиры или автомобиля.

Как говорят эксперты, сегодня немало мошеннических схем по отъёму жилья  у населения. На удочку «чёрных кредиторов» попадаются малообеспеченные граждане, которым банки отказали в кредитах. Зачастую схема обмана проста: заёмщику предлагают солидную сумму (полмиллиона или миллион), но — под залог квартиры. Дают гарантию, что после выплаты займа жильё можно будет выкупить обратно, и даже составляют договор о продаже квартиры с правом обратного выкупа после погашения кредита. Заёмщик его подписывает, не имея понятия о том, что договор обратного выкупа жилья не имеет юридической силы. А потом выясняется, что квартира гражданину уже не принадлежит и выкупить он её не может, даже если выплатит кредит с процентами. Шансы доказать в суде, что это была «сделка под влиянием заблуждения» (178-я статья в ГК РФ), минимальны.

 

Жизнь взаймы

Многие эксперты уверены: привычка набирать кредиты — исключительно от финансовой безграмотности и неумения просчитывать доходы и расходы.

Как рассказала Ирина ДАНИЛОВА, начальник отдела защиты прав потребителей регионального управления Роспотребнадзора, ежегодно в отдел поступает большое число обращений саратовцев по вопросам финансовых услуг.

— Обращения граждан по финансовым услугам в основном касаются потребительского кредитования, — рассказывает Ирина Вадимовна. — К примеру, человек взял кредит, исправно платил, но через некоторое время у него возникли жизненные трудности и вовремя выплатить долг не получилось. Ещё одна часть обращений затрагивает договоры, заключаемые клиентами с банками. К большому сожалению, разбираются в условиях договора наши граждане уже после его заключения, а не в банке. И видят условия, ущемляющие их права, зачастую это касается навязывания услуг страхования. 

Что до законопроекта об ограничении кредитной нагрузки, то здесь эксперт выступает «за».

Комментарий эксперта

Ирина Данилова, начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

— Сегодня не только в России, во всём мире идёт перекредитование. На одном человеке завязано сразу несколько кредитов, и он просто физически не может их погашать, поскольку имеет ещё обязательные платежи: к примеру по ЖКУ. Что касается разрабатываемого законопроекта, то с моей точки зрения, будет очень правильно, если кредиты запретят выдавать не только банкам, но и МФО, поскольку микрофинансовые организации выдают займы без справки о доходах. И бывает, что люди наберут десяток займов в разных МФО, а потом обращаются к нам и спрашивают: что делать? Ну и конечно, нужно усиливать финансовую грамотность населения.

Игры без правил

Как считает юрист Вадим ЗУБОВ, новая депутатская инициатива — «мертворожденная».

— Объясню почему. Представьте, в кредитный потребительский кооператив (КПК) приходит человек, который хочет взять определённую денежную сумму под залог недвижимости, — рассказывает юрист. — Приносит справку о заработной плате, но зарплата низкая и выдать ему заём при таких доходах нереально. Что делают в КПК? Если в клиенте заинтересованы, для него найдут способ и новую справку составить, и печать поставить — всё чисто и не придерёшься. То есть обойти закон не очень сложно и никакие 50% здесь учитываться не будут.

Эксперт указывает: инициативу депутатов нужно развернуть в иную сторону, иначе не будет никакого прока от ограничений.

Комментарий эксперта

Вадим Зубов, член правления КПК «Золото партии»:

— Если бы у финансовых организаций — МФО, КПК и даже банков был доступ к базе данных Пенсионного фонда, в этом случае можно было бы узнать реальную заработную плату заёмщика. А так он принёс справку — мы обязаны ей верить. Вошьём  в дело, а если случится проверка, скажем: закон не нарушали, вот справка о зарплате тому доказательство. В Гражданском кодексе есть понятие презумпции добросовестности сторон, так что всё чисто. Поэтому прежде чем вводить подобный запрет, необходимо создать механизм допуска частных финансовых структур к данным Пенсионного фонда. Тогда вместо «филькиной грамоты» мы получим реальную справку о доходах. Но сейчас этого нет, и заметьте — никто подобного даже не предлагает. Хотя имеем же мы доступ к Национальному бюро кредитных историй, можем посмотреть, какая у клиента финансовая нагрузка, выплатил ли он имеющиеся займы и прочее… На мой взгляд, без этих изменений законопроект сырой, непродуманный и работать он не станет, даже если его примут. 

По мнению руководителя саратовской областной региональной общественной организации  «Правозащитный центр «Юпитер» Платона АРЛЯПОВА, никакого смысла в новом запрете нет.  

— Получается, что у людей отнимут последний шанс — перекредитоваться, — считает юрист. — Опять же, как и кем будет определяться доход заёмщика? Эти самые 50%? Справками с места работы? Но они не всегда достоверны. В связи с этим есть опасность, что, когда запрет введут законодательно, банки начнут отказывать каждому второму клиенту. Граждане попадут под эту «государственную» раздачу и станут пухнуть с голода. На самом деле выдавать или не выдавать кредит — дело исключительно финансовой организации, её риск. Почему банк должен слушать чиновников и не выдавать кредиты? Считаю, что подобные инициативы — вмешательство государства в банковский бизнес. А это недопустимо. От таких нововведений не будет плюсов ни финансовым организациям, ни заёмщикам.

оставить комментарий
 

Им нужна ваша помощь

Фото

МК в Саратове

  • 17 октября

    2 миллиарда - дефицит бюджета региона на 2019 год

    Саратовские чиновники готовы проесть свыше 5 миллиардов рублей Правительство области обнародовало проект бюджета губернии на будущий год. Общий объём доходов запланирован в сумме 86,7 млрд руб., расходов — на два миллиарда больше, соответственно и дефицит составляет эти самые два миллиарда.  Госдолг, по мнению составителей главного финансового документа, в следу

  • 17 октября

    Элитные чернорабочие

    Следы преступников ищут в грязи и мусоре Бывают ли неуловимые преступники? Возможно ли совершить убийство, изнасилование, теракт и не оставить никаких следов на месте злодейства? Если кто-то ещё верит в эти сказки, советуем обратиться с вопросом к криминалистам Следственного комитета России — они не оставят и следа (простите за повторение) от мифа о том, что бывают прес

  • 17 октября

    Хата с краю

    Саратовские семьи могут лишиться права покупать жильё за средства маткапитала Государственная поддержка родителям, имеющих двух и более ребятишек, становится всё более эфемерной. На днях Минтруда РФ представил новый законопроект, который ужесточает контроль за расходованием средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Если жильё будет признано непригодным для прожива

Saratovnews

  • 16 октября

    Виктория Федорова: Врачи не против променять Саратов на глубинку

    В рамках реализации госпрограммы «Развитие здравоохранения Саратовской области до 2020 года» Минздрав продолжает агитировать студентов-медиков (и не только) за участие в проектах «Земский врач» и «Земский фельдшер», призванных решить проблему кадрового голода в поселковых больницах. Ученикам Саратовского областного базового медицинского колледжа напомнили, чт

  • 14 октября

    Диванный критик: Случай в «Квадрате»

    Год уж близится к концу, а я поймал себя на мысли, что мы еще не все оскарные ленты обсудили. Ну вот, например, шведский «Квадрат», который претендовал на получение статуэтки в номинации «Лучший фильм на иностранном языке». И снова прихожу к выводу, что чуть ли не все картины из этого списка намного сильнее «Фантастической женщины», которая в итоге одержала п

  • 14 октября

    Обзор СМИ: Саратов и вампиры, «скорая» и Ландо, бычок Агнии Барто

    Книжная ярмарка, прошедшая в областном центре, ознаменовалась серией интервью с известными писателями. Например, о том, как рождался нашумевший роман «Дети мои», саратовцам рассказала его автор Гузель Яхина. Приезжал и фантаст Сергей Лукьянов, который также поведал немало интересного. Беседу с автором «Дозоров» осветил «Провинциал

Система Orphus